SELITE U NJEMAČKU? Financijska savjetnica za hercegovina.info otkriva na što se sve trebate pripremiti!

Val odlaska mlađe, ali i starije populacije u zemlje zapade ne jenjava. Top destinacija posljednjih desetljeća je zasigurno Njemačka, zemlja koja je po svim segmentima među najbolje uređenim u Europi.

Upravo zbog toga, važno je znati što vas sve očekuje. Martina Jezildžić je financijska savjetnica u Njemačkoj te za hercegovina.info otkriva što sve naše ljude očekuje pri dolasku.

1. Koji su najveći izazovi što se tiče financijskog neznanja s kojima se susreću naši ljudi kada dođu u Njemačku?
2.  

Prvenstveno kod pitanja ove vrste moram naglasiti da se ne smije generalizirati jer su izazovi različite naravi te, kao takvi, ovisni o pojedincu ili obitelji.

Pri dolasku u Njemačku mnogi ljudi „ponesu“ mentalitete iz okruženja iz kojih dolaze te, rekla bih, ne uzimaju za ozbiljno sve regulative i propise u Njemačkoj ili na početku nisu upoznati s istim.

Posljedice su najčešće visoke novčane kazne i naknade, a u najgorem slučaju i dovodjenje u pitanje vlastite egzistencije. U prvom redu, mislim na, ja ću ih nazvati „osnovna osiguranja“, koja nisu obvezna za imati, ali su itekako preporučljiva, jer u Njemačkoj općenito sve zaista mnogo košta.

Shodno tome, da ne biste iz svoga džepa morali izdvajati velike svote novca, za to postoje mnogobrojna osiguranja koja vas u različitim područjima zivota i situacijama osiguravaju.

Njemačka jeste jaka i financijski „zdrava“ država no to ne znači da se neke stvari, kao što to mnogi očekuju, podrazumijevaju. Npr., država ima zakonski sustav socijalnog osiguranja koji pruža određenu financijsku zaštitu od značajnih životnih rizika i njihovih posljedica kao što su oboljenja, nezaposlenost, starost i potreba njege u slučaju dugotrajne bolesti ili nemoći. Takvim se osiguranjem svakom pojedincu jamči osnovni životni standard, osigurava potpora i isplaćuje mirovina nakon završetka radnog odnosa.

Socijalno osiguranje predstavlja obavezno osiguranje. Jednu polovicu iznosa doprinosa za zakonsko socijalno osiguranje uplaćuje poslodavac, dok drugu polovicu doprinosa plaćaju sami zaposlenici. Doprinosi se automatski oduzimaju od iznosa plaće, odnosno naknade za rad.

Dakle, država pruža određenu zaštitu i do određenih granica, no nažalost, jako često nedovoljno dobro i nedovoljno dugo, te i sama često napominje da se dodatno tj. privatno pobrinemo da bi stekli što optimalnije rezultate na svim poljima života, planova i zaštite. Iz istog razloga je jako bitno informirati se na sve teme koje se tiču pojedinca i njegovog života u Njemačkoj.

Također, jedan od izazova su mali privatni krediti ili financiranja koji se pri dolasku najčešće konzumiraju u svrhu opreme stana, kuće ili kupovine automobila što je naravno za razumijeti , jer većina doseljenika nema odmah svoj novac na raspolaganju .

U Njemačkoj pri konzumiranju kredita ne postoje žiranti, no svaki pojedinac svojom financijskom situacijom, odnosno bonitetom, garantira za sebe.
Sve informacije se pohranjuju u tzv. „SCHUFA“-bazi podataka čija kratica stoji za Udruženje za zaštitu opće zaštite zajma.

„SCHUFA“ je tvrtka sa zadatkom da svojim ugovornim partnerima pruži informacije o kreditnoj sposobnosti kupaca i tako ih zaštiti od gubitaka. Na primjer, „SCHUFA“ prikuplja datume rođenja, adrese, bankovne račune, zajmove i lizing ugovore. Ona bilježi i jesu li potrošači na vrijeme platili svoje dugove.

Negativni ulazak u SCHUFA-u pojavljuje se ako ne budu ispunjeni neizmireni zahtjevi (računi). Naravno da osobe s tzv. negativnom SCHUF-om nisu u mogućnosti dobiti kredit, lizing ili bilo koju vrstu financiranja.

Dakle, jako je bitno pravovremeno izmirivanje svih novčanih obveza i računa.

Koja su najčešća pitanja ljudi iz naših krajeva i na što se odnose?

Ponovno moram navesti da ne mogu generalizirati jer je također velika razlika u tome je li se radi o osobama koje tek započinju svoj život u Njemačkoj ili se radi o osobama koje su vec dosta toga na financijskom polju možda i ostvarile.

Na osnovu navedenog, pitanja variraju od svih vrsta osiguranja, pravne zaštite, planiranja mirovine, malih i velikih kredita, štednje, pa do ulaganja ili kupovine vlastite imobilije. I naravno, pri tome ne smijemo zaboraviti naše male i velike poduzetnike, tj. firme s djelovanjem u Njemackoj.

Svatko od njih zahtjeva jedan individualni tretman savjetovanja i na osnovu toga individualni financijski koncept i proizvode da bi dostigli svoje ciljeve.

Ako se, pak, baziramo na osobe koje su svježe stigle u zemlju, onda su pitanja najčešće u svezi pravne zaštite, te osiguranja od odgovornosti u slučaju štete i naravno, jako često upiti za kreditima.

Pravna zaštita je također jako bitna stavka, a osobito na početku. Naime, kao i sve drugo, nije obvezna, ali tko ju posjeduje plaća određeni iznos na mjesečnoj bazi i time se štiti od zaista ogromnih troškova odvjetnika, suda i ostalih troškova nastalih kroz pravni slučaj.

Nažalost, mnogi imaju negativna iskustva (osobito u građevinskoj branši) u suradnji s određenim poslodavcima koji ili ne isplaćuju novac na vrijeme ili ne uplaćuju socijalne doprinose ili ih čak otpuštaju bez osnovanog razloga. Za sve navedeno je krucijalno savjetovanje i suradnja s odvjetnikom. Naravno, ovo je samo jedan od mnogih primjera gdje bi mogla uslijediti pravna zaštita.

Osiguranje od odgovornosti u slučaju stete je osiguranje koje skoro svaki Nijemac ima, a naš covjek bi itekako trebao. Navedeno štiti od odgovornosti za (vašom krivicom) štete (prema drugome) nastale u obliku:
• ljudske ozljede
• imovinske ili materijalne štete
• financijske štete
Kao što sam već navela, štete u Njemačkoj su jako skupe, te ne treba čekati da ih kroz skupe greške platimo da bismo razumjeli i uvidjeli isto.

Kako vi kao stručnjak ocjenjujete njemački sustav s obzirom na poreze i davanja državi?

Porez u Njemackoj je jedna velika tema, stoga bih (kao financijski savjetnik, a ne porezni stručnjak) ovu priliku više iskoristila da široj javnosti generalno približim porezni sustav u Njemačkoj, a ocjenjivanje prepuštam samim poreznim stručnjacima. 

Njemačka je na vrhu tabele u plaćanju poreza i nameta. Samo u Belgiji radnici moraju plaćati više. Visoki socijalni doprinosi poseban su razlog velikog opterećenja njemačkih radnika. Iako su prosječne porezne pristojbe i dalje razumno ograničene, doprinosi za nezaposlenost, zdravstveno, mirovinsko osiguranje predstavljaju izuzetno težak teret za zaposlenike - posebno zaposlenike nižih primanja.

Velika koalicija stranaka CDU-a, CSU-a i SPD-a prepoznala je navedeni problem. Na primjer, želja im je smanjiti doprinose za socijalno osiguranje za one koji primaju male plaće putem izdašnijih naknada. Doprinos osiguranju za slučaj nezaposlenosti također se u 2019. smanjio za 0,3 postotna boda – što je omogućilo dobro stanje na tržištu rada.

U Njemačkoj postoje različite vrste poreza poput poreza na dohodak, poreza na poslovanje (dobit)ili poreza na promet. Glavni su izvor prihoda državi iz koje ona financira rashode za opće dobro - poput socijalne sigurnosti, obrazovanja, zdravstva ili prometne infrastrukture.

Vaš će se dohodak oporezivati u Njemačkoj, ako u Njemačkoj imate prebivalište ili ako uobičajeno, dakle dulje od šest mjeseci (183 dana) tijekom kalendarske godine boravite u Njemačkoj.

Porezna obveza odnosi se na vaš ukupni dohodak. To znači da je obuhvaćen dohodak iz različitih izvora primanja (npr. plaća, mirovina i prihodi od najma). Porez se također odnosi na dohodak koji ostvarujete kako u Njemačkoj tako i izvan Njemačke (načelo svjetskog dohotka).

Ako ste zaposleni, dohodak u najvećem dijelu ostvarujete iz plaće. Od vaše se plaće automatski odbija porez na dohodak (tzv. porez na plaću). Dodatno se odbija i solidarni dodatak i crkveni porez, ako ste član vjerske zajednice koja ubire poreze.

Vaš poslodavac uplaćuje ove iznose direktno nadležnoj poreznoj upravi. Osim toga, poslodavac će iz vaše plaće uplaćivati i doprinose za obvezno socijalno osiguranje (osiguranje za slučaj nezaposlenosti, zdravstveno osiguranje i osiguranje za slučaj dugotrajne bolesti ili nemoći, mirovinsko osiguranje i osiguranje od posljedica nesretnog slučaja).

Koji se točno iznosi odbijaju od vaše mjesečne plaće, možete vidjeti iz obračuna plaće koji vam je poslodavac dužan dostaviti.

Visina poreza na dohodak ovisi o visini vašeg godišnjeg dohotka. To su vaša ukupno ostvarena primanja tijekom kalendarske godine, umanjeno za određene iznose koji su neoporezivi.

Također postoji neoporezivi dio osobnog dohotka, tj. osnovni odbitak za koji ne morate plaćati poreze. U 2020. godini ovaj odbitak za samce iznosi 9024 €, a za bračne drugove i registrirane životne partnere 18.860 €. Ako vaš godišnji dohodak premašuje ovaj ili ostale neoporezive iznose, na preostali iznos morate platiti porez na dohodak. Najniža porezna stopa iznosi 14%, a povećava se s porastom dohotka. Najviša porezna stopa iznosi 45%.

Ako vam banka u Njemačkoj isplaćuje dohodak od kapitala, npr. kamate, na to se također obračunavaju porezi koje obustavlja sama banka i uplaćuje ih direktno poreznoj upravi. Za kapitalne dobitke primjenjuje se jedinstvena porezna stopa od 25%.

Pozor: Ako je iznos vaših kamata manji od 801 € (odnosno 1.602 € u slučaju zajedničkog oporezivanja bračnih drugova ili registriranih životnih partnera), onda niste dužni platiti porez. Vodite računa da u svojoj banci podnesete zahtjev za oslobođenje od plaćanja poreza (zahtjev za porezno izuzeće).

Obitelji i samohrani roditelji ostvaruju određene porezne povlastice. Svrstavanjem u određeni porezni razred ove se povlastice uzimaju u obzir već kod obračuna mjesečnih odbitaka.

Svoje očekivano porezno opterećenje možete izračunati pomoću kalkulatora poreza na dohodak Saveznog ministarstva financija.

Nakon isteka kalendarske godine možete predati prijavu poreza na dohodak kako bi porezna uprava mogla provjeriti jeste li uplatili manji ili veći iznos potrebnog poreza. Predavanje porezne prijave često se isplati za zaposlene osobe. Ovisno o situaciji, možete dobiti povrat više uplaćenog poreza.

Pozor: U nekim ste slučajevima obavezni predati poreznu prijavu, primjerice ako ste pored plaće ostvarili dodatna primanja, ako ste primali naknadu za nezaposlene, naknadu za bolovanje ili naknadu zbog službenog skraćivanja radnog vremena, ako ste imali više radnih odnosa ili kod određenih kombinacija poreznih razreda. Poreznu prijavu morate u tom slučaju predati do 31. svibnja sljedeće kalendarske godine. Moguće je da ćete morati uplatiti razliku poreza.

Ako niste obavezni podnijeti poreznu prijavu, možete to dobrovoljno učiniti u roku od četiri godine.

Koji bi bili vaši savjeti za ljude koji tek dolaze?

Informacija je moć! Stara mudrost koja i u ovom slučaju najbolje opisuje moj poziv i savjet svim onima koji se odluče za novi život u Njemačkoj!

Prije svega je potrebno da se jako dobro informiraju prije dolaska u zemlju. Postoje mnoge informativne brošure na službenim stranicama ambasada, a ovo je osobito bitno jer se uvjeti za dolazak i ulazak u zemlju razlikuju za zemlje članice EU i za zemlje koje to jos nisu.

Pri samom dolasku i boravku u zemlji, preporučujem savjetovanje u svakom smislu, a osobito financijskom. Svjesna sam da su izvori informacija poput interneta ili starog znanog puta “rekla -kazala“ itekako svima dostupni, ali bih voljela naglasiti da „nečija“ situacija nije vaša situacija i mnoge se teme ne daju niti smiju paušalizirati.

Od krucijalne je važnosti da dobijete informacije na osnovu vaše osobne situacije, te shodno tome i rješenja koja se baziraju isključivo na vašim potrebama, ciljevima i željama!

Pored toga, najbolje je rješenje imati savjetnika na vašoj strani koji vas dugoročno prati, savjetuje i podržava. Financije su velika stvar povjerenja te se prema njima tako treba i ophoditi i dugoročnom suradnjom njegovati!

U konačnici pozivam, sve one tek pristigle u Njemačku, ali i one s malo većim ili već dugotrajnim iskustvom života ovdje, da me bez imalo ustručavanja kontaktiraju, a ja ću vam rado svojim iskustvom pomoći i pružiti besplatan savjet, te prema vašim potrebama naći pravo rješenje i financijsku strategiju, poručila je u razgovoru za hercegovina.info financijska savjetnica Martina Jezildžić kojoj se možete obratiti na njenoj službenoj Facebook stranici ovdje!